Protéger et faire fructifier l’épargne de vos enfants

L’épargne pour les enfants soulève de nombreuses interrogations : Quels placements privilégier pour constituer une épargne ? Est-il préférable d’épargner au nom de l’enfant ou de l’adulte ? Quelle fiscalité s’appliquera lors du retrait ?

Adeline Dillmann, est conseillère en gestion de patrimoine. Au micro de Matthieu Stefani, elle nous éclaire à propos de l’épargne et de l’investissement pour les enfants mineurs.

## Épargner pour ses enfants : les erreurs à éviter

• Donner, c’est donner : L’argent placé au nom de votre enfant lui appartient légalement. Si vous utilisez cet argent, il pourra se retourner contre vous plus tard.
• Ne pas définir un objectif clair : Avant d’épargner, demandez-vous ce que vous souhaitez financer : études, permis, première voiture, ou un apport pour l’achat de sa résidence principale.
• Les mauvaises pratiques fiscales : Épargner à votre nom pour transmettre plus tard peut être considéré comme une donation et donc soumis à une imposition.
• Les versements trop importants : Verser 10 000€ d’un seul coup sur un livret peut être perçu comme une donation. Privilégiez des versements réguliers pour lisser l’effort d’épargne et éviter les problématiques fiscales.
• Anticiper le pire : Pensez à la possibilité de nommer un tuteur légal pour vos enfants dans votre testament en cas de drame.

## Quels placements choisir pour l’épargne de ses enfants ?

• Livret A et Livret Jeune : Idéal pour une épargne accessible et sécurisée, mais peu rentable à long terme. Le Livret Jeune offre généralement un meilleur taux que le Livret A pour les adolescents.
• Assurance vie : C’est le support privilégié pour une épargne à long terme grâce à sa fiscalité avantageuse, sa diversité d’investissements (comme les ETF) et sa possibilité d’ajouter une clause d’inaliénabilité, limitant l’accès à l’argent jusqu’à 25 ans.
• SCPI en démembrement : Une solution intéressante pour transmettre des revenus locatifs à vos enfants tout en optimisant la fiscalité. Par exemple, donner temporairement l’usufruit des loyers réduit l’impôt des parents et est souvent non imposé pour les enfants.
• Contrat de capitalisation : Recommandé pour les patrimoines importants, ce contrat permet de transmettre du capital en utilisant l’abattement de 100 000€ tous les 15 ans.

## Quels sont les placements à éviter ?

Certains placements sont à éviter pour l’épargne des enfants, en raison de leur faible rendement ou de leur risque élevé. Le PEL offre des taux d’intérêt peu compétitifs. Les cryptomonnaies, bien qu’attrayantes, sont très volatiles et inadaptées à une épargne sécurisée pour des projets à long terme. Enfin, les placements non diversifiés ou mal adaptés aux objectifs de l’enfant peuvent limiter les rendements et exposer inutilement le capital à des risques évitables.

Ils citent les références suivantes :

• L’ETF MSCI World

Ainsi que d’anciens épisodes de La Martingale :

• #163 – Du Berceau à la Bourse : éduquer les enfants à la finance
• #228 – Le guide de l’argent de poche pour les enfants et adolescents

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