Faut-il un livret A ou un compte-titres ? Et sur quels supports investir pour espérer constituer un capital solide à ses 18 ans ? Entre gestion active, ETF, private equity et même Bitcoin, deux experts livrent leurs conseils concrets à un jeune parent désireux de prendre de l’avance.
Préparer l’avenir de son enfant peut commencer bien avant qu’il ne perçoive ses premiers revenus. De la naissance à la majorité, il existe de multiples façons de poser les bases d’un capital solide, à condition de respecter quelques règles juridiques et de rester cohérent avec son projet éducatif. Comment investir au nom ou pour le compte de son enfant ? Quelles options privilégier ? À partir de quel âge peut-il gérer lui-même un portefeuille ?
Peut-on ouvrir un compte-titres ou un PEA au nom de son enfant ?
La première question que se posent les parents est souvent celle de l’ouverture d’un support d’investissement. En pratique, il est tout à fait possible d’ouvrir un compte-titres pour un enfant mineur. C’est même l’option la plus souple pour y loger des actions, des ETF ou des obligations. Le compte est juridiquement bloqué jusqu’à la majorité, sauf autorisation expresse du juge.
En revanche, le PEA (Plan d’Épargne en Actions) n’est accessible qu’aux majeurs rattachés à leur propre foyer fiscal, ce qui le rend inadapté pour un enfant avant ses 18 ans. Si l’objectif est une gestion long terme sans besoin immédiat de liquidités, le compte-titres reste la solution de référence.
Peut-on investir sur des produits risqués pour un mineur ?
Oui, à condition que ce soit dans son intérêt patrimonial. C’est un point clé rappelé dans l’épisode : « Les parents ne peuvent pas mettre l’argent sur des cryptos ultra spéculatives, ce serait potentiellement contestable juridiquement. » Le principe de gestion prudente s’impose, surtout pour les enfants jeunes.
Cependant, cela n’interdit pas d’investir sur des ETF, même exposés à des marchés volatils comme le Nasdaq ou les émergents, dès lors que cela reste cohérent avec un horizon de 10 à 20 ans. L’idée n’est pas de spéculer, mais de capitaliser dans la durée pour un usage futur : études, logement, création d’entreprise…
Quelles enveloppes utiliser pour investir indirectement pour son enfant ?
Si vous préférez ne pas investir directement au nom de l’enfant, vous pouvez le faire en votre nom propre, avec l’intention de lui transmettre plus tard. Cela permet davantage de souplesse (le capital reste disponible), mais attention à la fiscalité au moment de la donation.
Plusieurs outils sont évoqués :
- L’assurance-vie, avec l’enfant désigné comme bénéficiaire ou simplement avec une clause de donation au bon moment.
- Le démembrement de propriété : l’enfant reçoit la nue-propriété d’un bien (immobilier ou financier), et le parent conserve l’usufruit.
- La donation temporaire d’usufruit, un mécanisme fiscal intéressant dans certains cas.
À partir de quel âge un enfant peut-il investir lui-même ?
Dès l’adolescence (autour de 16-17 ans), un enfant peut être sensibilisé à l’investissement, notamment s’il commence à percevoir ses premiers revenus (job étudiant, apprentissage…). Il ne peut pas encore ouvrir tous les produits à son nom seul, mais il peut s’impliquer activement dans les choix d’un compte-titres ou d’une assurance-vie déjà ouverts par ses parents.
Comme le souligne l’un des intervenants :
« On peut créer un simulateur avec l’IA pour lui montrer comment évolue un portefeuille sur 10 ans, selon les choix d’allocation. C’est hyper pédagogique. »
C’est une période idéale pour l’initier progressivement à des notions clés : fiscalité, fonctionnement des marchés, risque, diversification… Investir devient alors un vrai outil d’éducation financière, même si l’encadrement parental reste essentiel jusqu’à sa majorité.
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