À qui confier la gestion de son argent : à son banquier, ou à un conseiller en gestion de patrimoine indépendant ? Derrière cette question simple se cache une réalité bien plus nuancée. Entre intérêts divergents, offre de produits limitée et manque de transparence, les experts d'Allô la Martingale livrent des clés concrètes pour choisir un accompagnement vraiment aligné.
Quand on commence à se poser des questions sur ses placements, une interrogation revient souvent : à qui confier son argent ? Faut-il faire confiance à son banquier ? Ou vaut-il mieux se tourner vers un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) indépendant ? Aujourd’hui, Muriel Hadjadj (Essor Conseil) et Stéphane van Huffel (SVH Conseil) partagent leur expérience de terrain et exposent les limites du modèle bancaire classique. Voici ce qu’il faut retenir avant de faire un choix.
Le banquier vend les produits… de sa banque
Contrairement à un CGP indépendant, le banquier travaille avec une seule gamme de produits : celle de sa propre banque. C’est un point crucial, car cela limite les solutions qu’il peut proposer à ses clients. Stéphane van Huffel rappelle :
« Le banquier a une palette de produits pour un client. Le CGP, lui, a une palette de clients pour chaque produit. »
Cette contrainte structurelle peut poser problème, surtout si les produits maison ne sont pas compétitifs, comme le montre l’anecdote de Muriel Hadjadj. Lors d’une demande de prêt, son banquier lui propose un produit structuré moins performant que ceux qu’elle-même conçoit… avec la salle des marchés de la même banque.
Un modèle moins rentable, des intérêts moins alignés
Le métier de banquier est historiquement centré sur le crédit. Mais pour améliorer leur rentabilité, les banques ont diversifié leurs offres vers l’épargne, les assurances ou encore les télécoms. Résultat : une pression commerciale croissante, souvent au détriment du conseil personnalisé.
« Il ne vend que ses produits, alors que parfois, ils ne sont pas tous à jeter, mais ils sont loin d’être optimaux », précise Muriel.
Autre point soulevé : les conseillers changent souvent de poste ou d’agence. Impossible d’assurer un suivi de long terme avec un interlocuteur qui part au bout de deux ans. Or, la gestion patrimoniale est un accompagnement qui s’inscrit dans la durée.
La transparence : un engagement des indépendants
Contrairement à la banque, un conseiller en gestion de patrimoine indépendant est tenu de présenter clairement ses frais, ses statuts, et ses commissions dans une lettre de mission. Il doit être inscrit à l’ORIAS, détenir des cartes professionnelles (CIF, carte T…) et respecter des normes strictes de conseil.
« Personne ne demande à son banquier quelles sont ses habilitations ou ses frais. Nous, on doit tout montrer dès le deuxième rendez-vous », souligne Stéphane.
Cette transparence est un gage de sérieux, mais aussi de protection pour le client. C’est aussi une garantie d’alignement d’intérêts : le CGP a tout intérêt à accompagner ses clients sur le long terme, et à les satisfaire.
Une relation de confiance qui se construit
Le dernier argument en faveur des indépendants tient à la relation humaine. Pour Muriel Hadjadj, la disponibilité et la proximité sont fondamentales.
« Je fais encore des déclarations d’impôts le soir avec des clients que je suis depuis des années. »
Un conseiller indépendant reste souvent plus accessible, car sa rémunération et sa réputation dépendent directement de la satisfaction de ses clients.
Alors, peut-on faire confiance à son banquier ?
Pas aveuglément. Le banquier peut être un interlocuteur utile pour les crédits ou les opérations bancaires du quotidien. Mais pour la gestion de patrimoine, mieux vaut comparer les options, poser les bonnes questions (quels frais ? quelle transparence ? quels produits disponibles ?) et envisager d’être accompagné par un professionnel indépendant. L’objectif n’est pas de se détourner de la banque, mais de choisir un conseil aligné avec vos besoins… et vos intérêts.
Le sujet de la relation entre épargnant et conseiller financier est aussi exploré dans un épisode d’Allô la Martingale, à écouter ici : https://audmns.com/lluMgwJ
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