Tout savoir sur le Goal Based Investment

Épargner sans objectif précis, c’est naviguer sans boussole. Le Goal Based Investment, ou investissement par objectifs, révolutionne cette approche en transformant chaque euro épargné en un moyen concret d’atteindre ses projets de vie, de l’achat d’une moto à la préparation de sa retraite. Claire Creyssels (directrice de LCL Gestion, chez Amundi) nous dit tout sur le Goal Based Investment.

Qu’est-ce que le Goal Based Investment ?

Le Goal Based Investment, ou investissement par objectifs, consiste à donner un cap précis à son épargne en définissant des projets de vie concrets plutôt que d’épargner sans but particulier. Cette approche s’apparente à naviguer avec une boussole plutôt qu’à l’aveugle sur l’océan financier. 

Contrairement à l’épargne traditionnelle où l’argent est simplement mis de côté en attente, l’investissement par objectifs permet de calibrer son épargne globale selon des buts bien définis, qu’il s’agisse d’acheter une nouvelle voiture, de financer les études des enfants ou de préparer sa retraite. Cette méthode transforme chaque euro épargné en un moyen d’atteindre un objectif spécifique, donnant ainsi du sens et de la motivation à l’effort d’épargne.

L’investissement par objectifs permet également de hiérarchiser ses projets selon leur importance et d’affecter les montants appropriés à chacun d’eux.

Pourquoi investir par objectifs ?

L’investissement par objectifs répond à un besoin fondamental de donner du sens à son épargne et d’optimiser ses rendements selon l’horizon temporel de chaque projet. Cette approche permet d’adapter le niveau de risque à chaque objectif (on n’investit pas de la même manière pour un achat à court terme que pour préparer sa retraite dans 30 ans).

En définissant des projets précis, l’épargnant peut hiérarchiser ses priorités et allouer ses ressources de façon plus efficace, évitant ainsi de laisser dormir son argent sur des comptes peu rémunérés. Cette méthode facilite également la prise de décision en cas d’événements imprévus, car chaque investissement a un objectif clair et un horizon défini.

L’investissement par objectifs permet aussi de dépasser l’épargne de précaution traditionnelle qui, avec l’inflation, fait perdre du pouvoir d’achat au fil du temps. Enfin, cette approche démocratise la gestion patrimoniale en la rendant accessible à tous les âges et tous les niveaux de patrimoine.

Comment mettre en place son Goal Based Investment ?

La mise en œuvre de l’investissement par objectifs commence par l’identification et la formalisation de tous ses projets de vie, du plus court terme au plus long terme. Il faut ensuite prioriser ces objectifs selon leur importance personnelle et leur urgence, en distinguant les projets essentiels des projets plaisir.

Pour chaque projet, il convient de définir trois paramètres clés : l’horizon temporel, le montant nécessaire et le niveau de risque acceptable.

Les outils technologiques modernes facilitent grandement cette organisation, permettant de créer des enveloppes digitales automatisées qui répartissent les flux d’épargne selon les objectifs prédéfinis. La stratégie des petites enveloppes peut être systématisée grâce aux banques en ligne qui automatisent les virements vers différents comptes dédiés.

Il est essentiel de suivre régulièrement l’évolution de chaque projet et d’ajuster les allocations si nécessaire. L’accompagnement par des conseillers financiers peut s’avérer précieux pour optimiser les choix d’enveloppes fiscales et de supports d’investissement selon chaque objectif.

Goal Based Investment: Quels supports privilégier ?

Le choix des supports d’investissement dépend entièrement de l’horizon temporel et du niveau de risque acceptable pour chaque projet : 

• Pour les objectifs à court terme, comme un achat plaisir dans les prochains mois, il faut privilégier la sécurité et la liquidité avec des comptes rémunérés ou du monétaire.
• Pour les projets à moyen terme, comme les études des enfants dans 6 à 10 ans, une approche mixte peut être envisagée avec une part d’obligations et d’actions selon la tolérance au risque.
• Les objectifs à long terme, comme la préparation de la retraite, permettent d’accepter plus de volatilité pour rechercher de meilleures performances avec des investissements en actions via des PEA ou des assurances-vie.

Les enveloppes fiscales jouent un rôle crucial : le PER convient particulièrement aux projets retraite avec ses avantages fiscaux immédiats et sa sécurisation progressive, tandis que l’assurance-vie offre plus de souplesse pour divers objectifs.

La diversification s’applique aussi au niveau des projets eux-mêmes, permettant d’avoir différents niveaux de risque selon les objectifs. Les jeunes investisseurs peuvent même créer des projets spéculatifs avec des cryptomonnaies ou des investissements plus risqués, à condition que cela reste une part limitée de leur patrimoine global.