Banque vs Application : où placer et gérer son argent ?

Avec l’essor des néobanques et de la FinTech, une question inédite se pose : faut-il encore avoir un compte courant dans une banque traditionnelle ? Frais avantageux, applications conviviales, large palette de services : les nouveaux acteurs du paiement et de l’épargne sont de plus en plus attractifs.

Cyril Chiche est le co-fondateur et CEO de Lydia,  la célèbre application de gestion financière. Membre du conseil d’administration de France FinTech, c’est un des principaux acteurs de la FinTech en France.

Au micro de Matthieu Stefani, cofondateur de CosaVostra, Cyril Chiche nous explique les avantages des nouveaux acteurs de la FinTech pour les épargnants.

## Banque en ligne, néobanque, super-app : quelles différences ?

• Banque en ligne : Une banque en ligne est une extension numérique des banques traditionnelles. Elle offre la plupart des services qu’une banque classique propose (comptes courants, épargne, crédits, etc.), mais opère principalement via Internet, souvent sans agences physiques ou avec un nombre très limité d’agences. Les banques en ligne bénéficient généralement de structures de coûts plus faibles, ce qui leur permet d’offrir des frais réduits et de meilleurs taux d’intérêt par rapport aux banques traditionnelles. Exemples : ING Direct, Boursorama Banque, BforBank, etc.
• Néobanque : Une néobanque est une institution financière entièrement numérique, conçue dès le départ pour fonctionner sans agences physiques. Elle se concentre sur la fourniture de services bancaires de base, tels que les comptes courants et les paiements, à travers des plateformes mobiles ou web. Souvent, les néobanques offrent une expérience utilisateur simplifiée, des tarifs compétitifs et une grande adaptabilité. Contrairement à certaines banques en ligne, nombre d’entre elles n’ont pas de licence bancaire propre et collaborent avec des banques partenaires pour certaines opérations réglementées. Exemples : N26 et Revolut, etc.
• Super-app : Une super-app est une application mobile qui offre une multitude de services intégrés, allant bien au-delà des services financiers. Inspirées par des géants comme WeChat en Chine, les super-apps combinent des services tels que la messagerie, les paiements, le shopping, les réservations, les divertissements, et bien plus encore, tout au sein d’une seule et même plateforme. L’idée est de créer un écosystème où les utilisateurs peuvent accomplir une grande variété de tâches sans avoir à quitter l’application, offrant ainsi une commodité maximale. Exemples : WeChat, Alipay, etc.

En résumé, les banques en ligne sont des extensions numériques des banques traditionnelles avec des coûts réduits, les néobanques sont des entités entièrement numériques axées sur des services de base, tandis que les super-apps intègrent une multitude de services au-delà de la finance dans une seule plateforme pour offrir une commodité maximale aux utilisateurs.

## Pourquoi gérer ses finances sur une application plutôt qu’une banque traditionnelle ?

Selon Cyril Chiche, opter pour une application de gestion financière plutôt qu’une banque traditionnelle offre une approche simple et efficace de la gestion de l’argent.

Nombreux sont les Français qui négligent la gestion active de leurs finances, en ne suivant pas leurs dépenses et en n’ayant pas de stratégie d’épargne. Avec des applications telles que Lydia, N26 ou Revolut, les épargnants peuvent prendre en main leur budget et leur épargne en deux temps : 

1. La gestion des dépenses : la première étape consiste à analyser ses dépenses par catégorie (comme le loyer, les courses ou les loisirs). Cela offre une vue globale de nos habitudes financières. Les applications financières permettent un suivi personnalisé des dépenses, avec parfois même des sous-comptes dédiés à chaque type de dépense. Cette fonction permet de suivre et de mieux gérer son budget.
2. L’épargne et l’investissement : au-delà du compte courant, les applications aident aussi à déterminer comment répartir l’argent restant après les dépenses courantes. Certaines applications proposent des solutions d’épargne, suggérant différents supports selon le niveau de risque souhaité. Cyril souligne l’importance de mettre de côté régulièrement tout en définissant la part d’épargne que l’on est prêt à risquer sur des actifs plus volatils (actions, matières premières ou cryptomonnaies).

## FinTech : Qu’est-ce qu’on perd par rapport à une banque traditionnelle ?

Selon Cyril Chiche, on ne perd rien en optant pour une application de gestion financière par rapport à une banque traditionnelle.

Au contraire, les utilisateurs bénéficient d’un compte courant qui peut être non seulement gratuit mais aussi rémunéré. Cela inclut les services standards tels que la carte bancaire, les paiements et même l’épargne.

Une interrogation courante est la pertinence d’avoir ses comptes dans une banque traditionnelle, surtout si l’on envisage de contracter un prêt immobilier. Cependant, Cyril souligne que ce qui est primordial pour obtenir un prêt n’est pas tant l’entité où se trouvent vos comptes, mais plutôt d’avoir une situation financière solide. Cela se traduit par une gestion judicieuse des dépenses et une épargne saine.

🔎 Pour mettre en perspective l’avis de Cyril Chiche sur ce sujet, nous vous recommandons cet autre épisode : Mon banquier sert-il encore à quelque chose ?, avec Marguerite Bérard de BNP Paribas.

Avantages :

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Ils citent les références suivantes :

• L’épisode #289 de GDIY avec Cyril Chiche
• Ramit Sethi
• L’épisode #371 du Tim Ferris Show avec Ramit Sethi
• Le film Margin Call

Ainsi que d’anciens épisodes de La Martingale :

• L’épisode 179 : ETF : effet de mode ou véritable martingale ?

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