Couple et argent : comment ne pas se faire avoir ?

L’argent est le dernier grand tabou du couple. Apprenez à aborder sereinement ce sujet, à choisir le bon contrat de mariage et à organiser vos finances de manière juste, quel que soit l’écart de revenus.

Marie-Lahya Simon est la fondatrice d’À parts égales, un média dédié à briser le tabou de l’argent dans l’intimité. Au micro de Matthieu Stefani, elle nous partage ses meilleures astuces pour gérer l’argent dans un couple.

## Pourquoi l’argent est-il le dernier tabou du couple ?

L’argent demeure le sujet le plus difficile à aborder en couple, bien plus que la sexualité ou l’infidélité. Cette difficulté s’explique par plusieurs facteurs profondément ancrés : 

• L’argent touche directement à notre identité et à notre valeur personnelle. Révéler sa situation financière expose une vulnérabilité que beaucoup préfèrent cacher, même à leur partenaire. Les inégalités de revenus créent des rapports de pouvoir inconfortables dont on préfère ne pas parler.
• La peur du conflit joue également un rôle central. Beaucoup évitent le sujet pour préserver l’harmonie apparente. C’est exactement l’inverse : ce silence crée des ressentiments qui explosent lors des crises. Enfin, l’idéalisation romantique conduit à penser que l’amour devrait transcender ces questions matérielles.

## Les 3 modèles financiers classiques en couple

Trois modèles financiers dominent l’organisation des couples français, chacun présentant des inconvénients majeurs : 

1. Mettre tout en commun sur un compte joint. Cette fusion totale séduit par sa simplicité, mais fait perdre toute autonomie financière. En cas de séparation, la personne qui gagnait moins se retrouve sans épargne personnelle.
2. Le partage 50/50 de toutes les dépenses. Cette égalité arithmétique ignore les écarts de revenus. Si l’un gagne 2 000 € et l’autre 6 000 €, payer chacun 1 000 € de loyer représente 50 % du salaire pour l’un contre 16 % pour l’autre.
3. Le partage au prorata des revenus. Cette approche paraît plus équitable, mais maintient des écarts de niveau de vie au sein du couple. L’un peut épargner massivement pendant que l’autre peine à se constituer un patrimoine.

## La méthode « à parts égales » pour partager équitablement son argent

Marie-Lahya Simon propose la méthode « à parts égales » qui égalise non pas les contributions, mais les restes à vivre.

Le principe : calculez toutes les charges communes, additionnez vos deux salaires nets, soustrayez le total des charges. Le montant restant se divise strictement en deux, quelle que soit la différence de revenus. Chacun dispose ainsi de la même somme pour ses dépenses personnelles.

Cette méthode crée une véritable égalité de niveau de vie. Celui qui gagne plus contribue davantage aux charges, mais les deux conservent le même pouvoir d’achat individuel. Elle égalise également le temps libre : si l’un travaille à temps plein et l’autre à mi-temps, ce choix devient viable sans créer de dépendance.

L’approche s’étend aux plus-values patrimoniales. Si vous achetez un bien immobilier ou si l’un crée une entreprise, les gains se partagent équitablement même si les apports initiaux différaient.

## Comment se protéger financièrement lorsqu’on est en couple ?

La protection financière commence par le choix du régime matrimonial ou du contrat de vie commune pour les couples non mariés : 

• Le régime légal français est la communauté réduite aux acquêts. Tout ce qui est acheté pendant le mariage appartient aux deux à parts égales. Ce système protège le conjoint qui gagne moins, mais attention : les dettes contractées par l’un engagent le patrimoine commun.
• La séparation de biens protège votre conjoint de vos risques professionnels. Mais ce régime présente un danger : si vous arrêtez de travailler pour élever vos enfants, vous ne constituez aucun patrimoine personnel.
• Pour les couples non mariés, le PACS offre peu de protection. Il est crucial de rédiger une convention précisant comment vous partagez les biens. Sans cela, seul celui dont le nom figure sur l’acte est reconnu.

Conservez toujours des comptes individuels en plus du compte commun. Cette autonomie protège contre les violences économiques et permet à chacun de partir si nécessaire.

## Comment aborder le sujet de l’argent dans son couple

Aborder l’argent avec son partenaire nécessite méthode et bienveillance pour éviter le conflit : 

• Choisissez le bon moment dans un cadre neutre et calme. Présentez cette conversation comme un projet commun visant à améliorer votre vie à deux.
• Commencez par partager vos valeurs et vos peurs autour de l’argent avant de parler chiffres. Racontez votre éducation financière, vos angoisses liées à la dépendance ou au manque. Cette étape crée de l’empathie.
• Partagez factuellement vos situations : revenus, dettes, épargne, objectifs. Cette transparence est non négociable. Évitez les jugements sur les choix passés, concentrez-vous sur l’avenir.
• Explorez différents modèles en calculant concrètement ce que chacun donnerait. Testez la méthode « à parts égales » sur Excel. Visualiser les impacts facilite la décision.
• Acceptez d’avancer par étapes si votre partenaire résiste. Commencez par un compte commun pour les charges tout en gardant des comptes séparés. L’essentiel est d’établir le dialogue et de créer la confiance.

Ils citent les références suivantes :

• Le livre Ils vécurent heureux… et prirent un compte commun
• Le livre Le prix à payer
• Le livre Le couple et l’argent

Ainsi que d’anciens épisodes de La Martingale :

• #145 – Couples : comment trouver son organisation financière idéale ?

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**D’après une simulation réalisée par les Echos Etudes des frais minimums s’appliquant pendant 8 ans sur les contrat d’un panel représentatif (voir méthodologie complète et comparatifs des frais dans l’étude des Echos Etudes)